¿Cuánto seguro de vida necesitas? Calcúlalo con papel y lápiz en 4 pasos
La suma asegurada no se elige al tanteo. Con cuatro cuentas sencillas y un ejemplo resuelto, calcula cuánto necesitaría tu familia si tú ya no estuvieras.
La pregunta más difícil al contratar un seguro de vida no es con qué aseguradora, sino por cuánto. Muchas personas eligen una cifra redonda, como un millón de pesos, sin saber si alcanza. Hay una forma más simple de decidirlo: hacer las cuentas.
Toma papel y lápiz. Vamos a resolverlo con un ejemplo.
El ejemplo: Luis tiene 38 años, gana $30,000 al mes y tiene dos hijos de 6 y 9 años. Su pareja trabaja medio tiempo. Tienen una hipoteca y algunos ahorros. Los números son ilustrativos; cambia cada uno por los tuyos.
Paso 1. El ingreso que tu familia perdería
Piensa cuánto de tu ingreso usa tu familia para vivir y cuántos años lo necesitaría. Una referencia común es hasta que el hijo menor termine sus estudios.
- Luis aporta a la casa $22,000 al mes (el resto son sus gastos personales).
- Su hijo menor tiene 6 años; quieren cubrir hasta los 22: 16 años.
Cuenta: 22,000 × 12 × 16 = $4,224,000
Paso 2. Las deudas que quedarían
Suma lo que tu familia tendría que seguir pagando.
- Hipoteca: $900,000 pendientes.
- Auto: $120,000.
Cuenta: 900,000 + 120,000 = $1,020,000
Revisa si tu crédito ya incluye un seguro de vida que liquide la deuda. Muchas hipotecas lo traen. Si es tu caso, no la sumes aquí. Luis lo revisó y su hipoteca sí lo incluye, así que solo cuenta el auto: $120,000.
Paso 3. Las metas que quieres dejar cubiertas
Gastos grandes que de todas formas iban a llegar:
- Universidad de dos hijos: Luis estima $400,000 por cada uno, $800,000.
- Gastos finales: $80,000.
Cuenta: 800,000 + 80,000 = $880,000
Paso 4. Resta lo que ya tienes
Lo que tu familia ya recibiría o tiene:
- Ahorros e inversiones: $250,000.
- Seguro de vida del trabajo: 24 meses de sueldo, $720,000.
Cuenta: 250,000 + 720,000 = $970,000
El resultado
| Concepto | Monto |
|---|---|
| Ingreso que se perdería | $4,224,000 |
| + Deudas | $120,000 |
| + Metas | $880,000 |
| − Lo que ya tienen | −$970,000 |
| Suma asegurada sugerida | $4,254,000 |
Luis buscaría un seguro de alrededor de 4 millones de pesos. Bastante más que el millón "redondo" que tenía en mente.
Tres ajustes antes de cotizar
- No cuentes de más con el seguro del trabajo. Si cambias de empleo, se va. Por eso conviene que tu seguro propio cubra la mayor parte por sí solo.
- La inflación existe. $22,000 de hoy no alcanzan para lo mismo en 10 años. Algunos planes en UDIS o con suma creciente ayudan con esto.
- Revisa cada pocos años. Conforme tus hijos crecen y pagas tus deudas, la cifra baja. Por eso un seguro temporal suele encajar bien con este cálculo.
Si tu resultado da cero o casi cero, también es una respuesta válida: quizá hoy nadie depende de tu ingreso y no lo necesitas todavía.
¿Y cuánto costaría?
Con tu suma en mano, entra al comparador de seguros de vida. Elige tu edad, la suma asegurada y el plazo, y verás la prima estimada con cada aseguradora antes de pedir una cotización.