Deducible, coaseguro y tope: cuánto pagas tú en un seguro de gastos médicos
Tres palabras deciden cuánto sale de tu bolsillo cuando usas tu seguro de gastos médicos mayores. Te explicamos cada una con ejemplos en pesos.
Cuando comparas seguros de gastos médicos mayores, la prima es lo primero que ves. Pero el día que lo usas, lo que más importa es cuánto pagas tú en cada siniestro. Eso lo deciden tres conceptos: el deducible, el coaseguro y el tope de coaseguro.
El deducible
Es la cantidad fija que pagas tú antes de que el seguro empiece a pagar. Si tu deducible es de $30,000 y tienes un gasto de $20,000, lo pagas completo. Si el gasto es de $300,000, tú pones los primeros $30,000.
Un deducible más alto hace la prima más barata, porque tú absorbes los gastos pequeños.
El coaseguro
Es el porcentaje del gasto que también pagas tú, después del deducible. Con un coaseguro de 10% y un gasto de $300,000:
- Deducible: $30,000
- Coaseguro: 10% de los $270,000 restantes = $27,000
- Tú pagas $57,000 y la aseguradora $243,000.
El tope de coaseguro
Es lo máximo que pagas de coaseguro en un siniestro, sin importar qué tan grande sea el gasto. Es el dato que más te protege en una hospitalización larga, y muchas personas no lo revisan.
Con el mismo deducible de $30,000, coaseguro de 10% y un tope de $45,000:
| Gasto | Deducible | Coaseguro | Tú pagas |
|---|---|---|---|
| $50,000 | $30,000 | $2,000 | $32,000 |
| $300,000 | $30,000 | $27,000 | $57,000 |
| $1,500,000 | $30,000 | $45,000 (tope) | $75,000 |
Sin tope, en el gasto de $1,500,000 el coaseguro sería de $147,000 y pagarías $177,000. El tope te ahorra más de $100,000.
Qué revisar al comparar
- El tope de coaseguro. Pregunta la cifra exacta y si aplica por siniestro o por año.
- El deducible y el coaseguro juntos. Uno bajo con el otro alto puede salir igual de caro.
- El nivel de hospitales. El deducible y el coaseguro pueden cambiar si te atiendes en un hospital de mayor nivel que el de tu plan.
En el comparador de gastos médicos calculamos lo que pagarías tú en un gasto de $50,000, $300,000 y $1,500,000 con cada aseguradora. Los topes que publica la aseguradora aparecen como dato publicado; los demás son estimaciones, así que confírmalos con un asesor antes de contratar.