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9 de octubre de 2026 · 3 min de lectura · ComparoSeguro

Dos cotizaciones, tres escenarios: cómo saber cuál seguro de gastos médicos sale más barato de verdad

La prima más baja no siempre es el seguro más barato. Comparamos dos cotizaciones ficticias en un año sin siniestros, con uno mediano y con uno grande, para que hagas la misma cuenta con las tuyas.

Tienes dos cotizaciones de gastos médicos en la mano. Una tiene la prima más baja. ¿Es la más barata? Depende de lo que pase en el año. La única forma de saberlo es hacer la cuenta en varios escenarios.

Vamos a hacerla con dos planes ficticios. Los números son redondos para que sea fácil seguirlos; usa los tuyos.

Las dos cotizaciones

Plan A Plan B
Prima anual $28,000 $20,000
Deducible $15,000 $40,000
Coaseguro 10% 20%
Tope de coaseguro $50,000 $80,000

A primera vista, el Plan B ahorra $8,000 al año. Veamos qué pasa cuando lo usas.

Para simplificar, suponemos que todo el gasto es cubierto, en un solo siniestro y dentro de la red. Si no recuerdas cómo funcionan el deducible, el coaseguro y el tope, aquí está la explicación.

Escenario 1 · Un año sin siniestros

Solo pagas la prima.

Plan A Plan B
Total del año $28,000 $20,000

Gana el Plan B por $8,000.

Escenario 2 · Una cirugía de $60,000

Plan A Plan B
Deducible $15,000 $40,000
Coaseguro 10% de $45,000 = $4,500 20% de $20,000 = $4,000
Pagas tú en el siniestro $19,500 $44,000
Prima $28,000 $20,000
Total del año $47,500 $64,000

Gana el Plan A por $16,500. El deducible alto del Plan B se come casi todo el gasto.

Escenario 3 · Una hospitalización de $800,000

Plan A Plan B
Deducible $15,000 $40,000
Coaseguro 10% de $785,000 = $78,500 → tope $50,000 20% de $760,000 = $152,000 → tope $80,000
Pagas tú en el siniestro $65,000 $120,000
Prima $28,000 $20,000
Total del año $93,000 $140,000

Gana el Plan A por $47,000. Aquí se ve la importancia del tope: sin él, el coaseguro del Plan B habría sido de $152,000.

Lo que nos dicen los tres escenarios

Escenario Plan más barato Diferencia
Sin siniestros B $8,000
Siniestro mediano A $16,500
Siniestro grande A $47,000
  • El Plan B gana todos los años en que no pasa nada. En cinco años sin siniestros, ahorrarías unos $40,000.
  • El Plan A gana en cuanto lo usas, y gana por más mientras más grande es el problema.

Cómo decidir

Ninguno es "el bueno". Pregúntate:

  1. ¿Podría pagar el peor escenario del plan barato sin endeudarme? En el Plan B serían $120,000 de tu bolsillo, más la prima. Si no podrías, el ahorro en la prima es un riesgo.
  2. ¿Tengo un fondo de emergencia que cubra el deducible alto? Si sí, el Plan B puede tener sentido. La pirámide de la protección.
  3. ¿Qué tan probable es que lo use? Con hijos pequeños, a mayor edad o con planes de embarazo, los escenarios 2 y 3 son más probables.

Haz la cuenta con tus cotizaciones

Copia las tablas y llena tus números. Siempre calcula al menos dos cosas: la prima y lo máximo que pagarías tú en un siniestro grande (deducible más tope de coaseguro). Esa segunda cifra es la que más se olvida y la que más importa.

En el comparador de gastos médicos puedes ver, para cada aseguradora, la prima estimada y lo que pagarías tú en un siniestro, para hacer esta comparación antes de pedir cotizaciones.