El seguro de vida de tu hipoteca: qué cubre, qué no y por qué tu familia quizá necesite otro

Cuando firmas una hipoteca, normalmente firmas también un seguro de vida. Mucha gente piensa: "listo, mi familia está protegida". Es una protección real, pero hay que entender a quién protege.

Cómo funciona el seguro de la hipoteca

En términos generales:

• Quién recibe el dinero: el banco.
• Cuánto paga: el saldo pendiente del crédito en el momento del fallecimiento.
• Qué gana tu familia: se queda con la casa sin deuda. Eso es muchísimo. Pero no reciben dinero para vivir.

Y como el saldo baja con los años, la protección también baja.

La diferencia, año por año

Un ejemplo ilustrativo: un crédito de $2,000,000 a 20 años. Lo comparamos con un seguro de vida temporal propio de $2,000,000 por el mismo plazo.

Los saldos son aproximados para un crédito con una tasa fija ilustrativa; el tuyo será distinto.

Año	Saldo del crédito: lo que paga el seguro de la hipoteca al banco	Seguro propio: lo que recibe tu familia
0	$2,000,000	$2,000,000
5	~$1,800,000	$2,000,000
10	~$1,460,000	$2,000,000
15	~$910,000	$2,000,000
19	~$220,000	$2,000,000

Con el seguro de la hipoteca, si faltas en el año 15, el banco cobra unos $910,000 y tu familia conserva la casa. Con un seguro propio, tu familia recibe $2,000,000 y decide: liquidar el crédito y quedarse con el resto, o seguir pagando y usar el dinero para vivir.

No es uno u otro

El seguro de la hipoteca normalmente es obligatorio mientras tengas el crédito. La pregunta no es si quitarlo, sino si además necesitas un seguro propio. Probablemente sí, si:

• Alguien depende de tu ingreso para vivir, no solo para la casa.
• Quieres que tu familia tenga flexibilidad sobre qué hacer con el dinero.
• Tienes otras deudas o metas, como la educación de tus hijos.

Para saber cuánto, haz la cuenta completa y resta el saldo de la hipoteca, porque esa deuda ya está cubierta. Cómo calcularlo.

Lo que conviene preguntar a tu banco

1. ¿Cuánto me cuesta el seguro de vida del crédito, y está incluido en mi mensualidad?
2. ¿Puedo contratarlo con otra aseguradora si cumple los requisitos del banco? En algunos casos es posible, y puede salir más barato. Pregunta qué requisitos piden.
3. ¿Cubre también invalidez? Algunos seguros de crédito pagan el saldo si quedas inválido, no solo si falleces.
4. Si somos dos acreditados, ¿cómo funciona? ¿Se paga todo el saldo si fallece uno, o solo una parte?
5. ¿Qué pasa si me atraso en los pagos? Confirma que el seguro sigue vigente.

Si tienes crédito en pareja

Revisa el punto 4 con mucho cuidado. Si el seguro solo cubre una parte del saldo cuando fallece uno de los dos, quien queda podría seguir pagando una deuda importante con un solo ingreso. Lo que conviene platicar al vivir juntos.

En resumen

	Seguro de la hipoteca	Seguro de vida propio
Quién recibe el dinero	El banco	Tus beneficiarios
Cuánto	El saldo pendiente, que baja	La suma contratada, fija
Qué resuelve	La deuda de la casa	Lo que tu familia decida
¿Es obligatorio?	Normalmente sí, con el crédito	No

En el comparador de seguros de vida, elige Cubrir una deuda o Proteger a mi familia en "¿Para qué lo quieres?", pon la suma y el plazo de tu crédito, y compara la prima estimada con cada aseguradora.