Tu negocio sin ti: 4 riesgos que un seguro de vida puede cubrir
Si tienes un negocio o una sociedad, tu ausencia también es un riesgo para la empresa. Un mapa de cuatro riesgos, quién los sufre y qué tipo de seguro los cubre.
Cuando pensamos en un seguro de vida, pensamos en la familia. Pero si tienes un negocio, hay otra pregunta igual de importante: ¿qué le pasa a tu empresa si tú no estás?
En un negocio pequeño o mediano, muchas veces una sola persona tiene los clientes, firma los créditos o sabe cómo funciona todo. Esa dependencia es un riesgo, y se puede proteger.
Los nombres y las condiciones de estos seguros varían entre aseguradoras. Úsalo como mapa para saber qué preguntar a un asesor y a tu contador.
El mapa de riesgos
| Riesgo | Quién lo sufre | Qué lo cubre |
|---|---|---|
| Se va la persona clave | El negocio | Seguro de persona clave |
| Muere un socio | Los socios y la familia del socio | Seguro de socios, junto con un acuerdo de compraventa |
| Queda una deuda del negocio | Tu familia o tus socios | Seguro de vida ligado al crédito |
| Tu familia pierde el ingreso que salía del negocio | Tu familia | Seguro de vida personal |
Riesgo 1: la persona clave
El problema: si la persona que vende, que tiene la relación con los clientes o que sabe operar el negocio falta, los ingresos pueden caer mientras se encuentra a alguien que la reemplace.
La solución: un seguro de vida donde el negocio es contratante y beneficiario, sobre la vida de esa persona. El dinero le da a la empresa tiempo y liquidez para reorganizarse.
Pregunta clave: ¿cuánto tiempo y dinero le tomaría al negocio recuperarse sin esa persona?
Riesgo 2: el socio que falta
El problema: si un socio fallece, su parte del negocio pasa normalmente a sus herederos. Ellos quizá quieran vender, o quizá no sepan nada del negocio. Los socios que quedan quizá quieran comprar esa parte, pero no tengan el dinero.
La solución: un acuerdo entre socios, por escrito y con asesoría legal, que diga qué pasa con la parte de cada uno, más un seguro de vida sobre cada socio para tener el dinero de esa compra.
El resultado: la familia del socio recibe un pago justo y el negocio sigue con quienes lo conocen.
Riesgo 3: la deuda que queda
El problema: si firmaste como aval o con garantía personal un crédito del negocio, la deuda no desaparece si tú faltas.
La solución: revisa primero si el crédito ya incluye un seguro de vida. Si no, un seguro temporal por el plazo del crédito y una suma igual al saldo suele ser una forma sencilla de cubrirlo.
Riesgo 4: el ingreso de tu familia
El problema: si tu familia vive de lo que te deja el negocio, tu ausencia también es una pérdida de ingreso para ellos, aunque el negocio siga.
La solución: tu seguro de vida personal, calculado igual que el de cualquier persona. Así se calcula la suma asegurada.
Antes de contratar
- Separa lo personal de lo del negocio. Quién paga, quién es el beneficiario y para qué es cada póliza.
- Habla con tu contador. El tratamiento fiscal depende de quién paga la prima y quién recibe el dinero.
- Ponlo por escrito. Un seguro de socios sin acuerdo de compraventa puede dejar el dinero en un lugar y la decisión en otro.
- Revisa cada año. Si el negocio crece, también crece lo que hay que proteger.
Y no olvides a tu equipo
Si tienes empleados, un seguro de gastos médicos o vida de grupo puede ser una prestación que ayude a atraer y conservar a la gente. Suele costar menos por persona que un seguro individual.
En el comparador de seguros de vida, elige Negocio en "¿Para qué lo quieres?", pon tu edad, la suma y el plazo, y compara la prima estimada con cada aseguradora.