Carta a mi yo de 25 años, sobre el ahorro que no empecé
Una carta escrita a los 50 para quien empieza a ganar su propio dinero. Lo que el tiempo enseña sobre ahorrar para el retiro, el interés compuesto y los planes que se dejan a la mitad.
Esta carta es ficticia, pero las lecciones son de muchas personas que empezaron a ahorrar más tarde de lo que hubieran querido.
Querida yo de 25:
Te escribo desde los 50. Estoy bien, no te asustes. Pero hay algunas cosas que me hubiera gustado que alguien me dijera cuando tenías tu primer sueldo, así que te las digo yo.
El dinero que no ahorras a los 25 es el más caro. No lo parece, porque son cantidades pequeñas. Pero el dinero que guardas joven tiene más años para crecer, y sus rendimientos generan nuevos rendimientos. A eso le llaman interés compuesto, y funciona mejor con tiempo que con montos grandes. Yo empecé a los 38, y para llegar a la misma meta tuve que aportar mucho más cada mes de lo que tú hubieras necesitado.
No esperes a ganar más. Siempre vas a pensar que el próximo aumento es el bueno para empezar. Con cada aumento también subieron mis gastos. Empieza con poco, aunque sea una cantidad que te dé pena decir en voz alta. Lo importante es el hábito.
La Afore no es todo tu retiro. Revisa cuánto llevas, súmale tus aportaciones voluntarias y pregúntate si con eso podrías vivir. Yo tardé años en abrir ese estado de cuenta.
La inflación se come lo que dejas quieto. Tener dinero en una cuenta sin rendimientos se siente seguro, pero año con año compra menos. Busca que tu ahorro de largo plazo al menos le gane a la inflación. Por eso existen los instrumentos en UDIS.
Elige una aportación que puedas sostener en un año malo. Contraté un plan de ahorro demasiado ambicioso a los 40 y lo cancelé a los tres años. Recuperé menos de lo que había puesto. Hubiera sido mejor aportar la mitad y no detenerme nunca.
Pregunta por qué y cuánto. Cuando te ofrezcan un plan, pregunta cuánto cuesta, cuánto recuperas si cancelas y si es deducible. Si quien te lo ofrece no sabe responder, busca a alguien más. No te quedes con la duda por pena.
Separa el ahorro de la protección. Un seguro de vida protege a tu familia; un plan de ahorro construye tu retiro. A veces vienen juntos, y está bien, pero entiende cuánto de lo que pagas va a cada cosa.
Revísalo cada año. El día de tu cumpleaños es buena fecha. Diez minutos: cuánto llevas, si sigues aportando, si tu meta cambió.
Y lo más importante: no te culpes si empiezas tarde. Yo empecé tarde y aun así hoy estoy mucho mejor que si no hubiera empezado. El mejor momento era a los 25. El segundo mejor momento es hoy.
Con cariño,
Tú, a los 50
Si tienes 25, o 35, o 50
Haz la prueba: en el simulador de ahorro pon tu edad, cuánto podrías aportar y en cuánto tiempo, y mira cuánto podrías acumular con cada aseguradora. Luego cambia la edad cinco años hacia arriba y compara.