5 fórmulas de servilleta para decidir sobre seguros y ahorro sin calculadora
Cuánto pagarías en el peor caso, cuánto seguro de vida necesitas, en cuántos años se duplica tu ahorro... Cinco cuentas tan simples que caben en una servilleta, con un ejemplo cada una.
No necesitas una hoja de cálculo para tomar buenas decisiones. Estas cinco fórmulas caben en una servilleta y te dan una respuesta suficientemente buena para saber si vas por buen camino. Para el detalle, cada una tiene un artículo completo.
Son aproximaciones. Sirven para orientarte, no para sustituir una cotización ni una asesoría.
✏️ Fórmula 1 · Tu peor caso en gastos médicos
Deducible + tope de coaseguro = lo máximo que pagarías tú en un siniestro grande
Ejemplo: deducible de $15,000 y tope de coaseguro de $50,000. 15,000 + 50,000 = $65,000.
Para qué sirve: para saber si tu fondo de emergencia aguantaría lo peor. Si tu póliza no tiene tope, esta fórmula no tiene techo, y eso es una señal de alerta.
El detalle: Deducible, coaseguro y tope · Dos cotizaciones, tres escenarios.
✏️ Fórmula 2 · Cuánto seguro de vida necesitas
(Lo que aportas al año × años que te necesitan) + deudas + metas − lo que ya tienes
Ejemplo: aportas $264,000 al año, por 16 años; deudas de $120,000; metas de $880,000; ya tienes $970,000. 264,000 × 16 = 4,224,000 → + 120,000 + 880,000 − 970,000 = $4,254,000.
Para qué sirve: para dejar de elegir una cifra redonda al tanteo.
El detalle: Calcúlalo en 4 pasos.
✏️ Fórmula 3 · La regla del 72
72 ÷ rendimiento anual (%) = años para que tu dinero se duplique
Ejemplo: con un rendimiento de 8% al año, 72 ÷ 8 = unos 9 años. Con 6%, unos 12 años.
El truco al revés: la misma regla sirve para la inflación. Si los precios suben 4% al año, 72 ÷ 4 = unos 18 años para que las cosas cuesten el doble. Es decir, el mismo dinero compraría la mitad.
Para qué sirve: para ver por qué empezar a ahorrar pronto importa tanto, y por qué un ahorro que no le gana a la inflación pierde valor.
El detalle: Carta a mi yo de 25 · Qué son las UDIS.
✏️ Fórmula 4 · Tu fondo de emergencia
Gastos mensuales indispensables × meses de colchón
Ejemplo: si tus gastos indispensables son $25,000 al mes, un colchón de 3 meses es $75,000, y uno de 6 meses, $150,000.
Para qué sirve: para saber cuánto ahorrar antes de comprometerte con un seguro de ahorro de largo plazo, y para elegir un deducible que puedas pagar.
Combínala con la Fórmula 1: si tu fondo es mayor que tu peor caso en gastos médicos, quizá puedas subir tu deducible y bajar tu prima.
El detalle: La pirámide de la protección.
✏️ Fórmula 5 · La prueba de la cancelación
Valor de rescate en el año 3 ÷ lo que habrás aportado en 3 años
Ejemplo: aportas $30,000 al año, así que en 3 años habrás puesto $90,000. Si la tabla dice que en el año 3 podrías rescatar $54,000: 54,000 ÷ 90,000 = 60%.
Para qué sirve: para ver, en un solo número, cuánto perderías si tuvieras que salirte temprano de un seguro de ahorro. Mientras más bajo el porcentaje, más importante es elegir una aportación que puedas sostener.
El detalle: Qué pasa si dejo de pagar.
La servilleta completa
| # | Fórmula | Te responde |
|---|---|---|
| 1 | Deducible + tope | ¿Cuánto pagaría en el peor caso? |
| 2 | Aporte × años + deudas + metas − activos | ¿Cuánto seguro de vida necesito? |
| 3 | 72 ÷ tasa | ¿En cuántos años se duplica, o se reduce a la mitad? |
| 4 | Gastos × meses | ¿Cuánto debe tener mi fondo de emergencia? |
| 5 | Rescate ÷ aportado | ¿Cuánto perdería si cancelo pronto? |
Toma una foto de esta tabla. Y cuando quieras números para tu caso, el comparador hace las cuentas por ti: gastos médicos, vida y ahorro.
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